Kalkulator Keuangan Pensiun 101: Tur Dipandu dari Kotak Hitam

Jadi, Anda telah melakukan uji tuntas Anda untuk menilai situasi keuangan pensiun Anda. Anda telah on-line untuk memahami sumber penghasilan pensiun Anda. Anda telah berusaha menghitung pengeluaran Anda dan Anda memiliki gagasan yang tidak jelas tentang apa yang akan Anda hemat ketika Anda pensiun. Sekarang apa?

Meskipun tidak ada kekurangan artikel dan buku yang ditulis tentang topik perencanaan keuangan pensiun, masih sangat sulit untuk mengumpulkan semua bagian. Bahkan ketika Anda telah mengumpulkan semua informasi terkait, jawaban akhirnya masih belum jelas. Melakukan apa?

Lihatlah, kalkulator keuangan pensiun. Kalkulator ini bervariasi dalam kecanggihan dan tingkat informasi yang mereka sediakan. Namun, fokus tunggal mereka adalah untuk menjawab pertanyaan tentang keamanan keuangan pensiun Anda. Di antara pertanyaannya adalah:

– Berapa lama tabungan Anda akan bertahan.

– Berapa batas pengeluaran tahunan berdasarkan pendapatan, pengeluaran, dan tabungan Anda?

– Bagaimana jika inflasi lebih atau kurang dari yang Anda harapkan.

– Bagaimana jika pengembalian investasi pada tabungan Anda lebih atau kurang dari yang Anda perkirakan.

Beberapa kalkulator keuangan lebih komprehensif daripada yang lain, tetapi fokus umumnya adalah mencoba mengantisipasi situasi Anda di masa pensiun. Dalam bentuknya yang paling dasar, kalkulator finansial adalah program komputer matematis yang menghubungkan faktor-faktor dasar yang terkait dengan kesuksesan finansial Anda dengan informasi khusus untuk situasi Anda.

FAKTOR DASAR DAN LINKAGES MEREKA

Jadi, apa yang terjadi di perut kalkulator keuangan pensiun yang umum? Pertama, semua faktor yang Anda baca tentang keuangan relatif untuk pensiun mempengaruhi satu sama lain adalah beberapa cara yang sangat rumit. Mari kita lihat faktor-faktor ini dan bagaimana mereka saling berhubungan:

PENGHASILAN PENGHASILAN berasal dari sumber-sumber seperti Jaminan Sosial, Pensiun, dan pekerjaan pasca pensiun.

BEBAN PENYELESAIAN adalah apa yang Anda belanjakan untuk mempertahankan standar hidup Anda.

BAGAIMANA MEREKA INTERRELAT: Jika penghasilan lebih besar dari biaya, maka Anda baik untuk pergi, setidaknya dalam jangka pendek. Namun jika pengeluaran lebih besar dari pendapatan, maka Anda memiliki kekurangan. Tabungan pensiun adalah salah satu sumber yang Anda miliki untuk menutupi kekurangan ini. Pertanyaannya adalah berapa lama tabungan akan tersedia untuk melakukan ini.

Pendapatan, pengeluaran, dan perkiraan penghematan adalah semua input dasar ke sebagian besar kalkulator keuangan. Jika ini semua yang perlu Anda khawatirkan, itu akan sederhana. Dalam dunia yang sederhana, katakanlah Anda telah menghemat $ 500.000 untuk masa pensiun dan kekurangan tahunan Anda adalah $ 20.000. Dalam hal ini tabungan Anda harus berlangsung selama 25 tahun ($ 500.000 tabungan / $ 20.000 kekurangan setiap tahun = 25 tahun). Kalau saja itu sesederhana itu. Selain penghasilan, pengeluaran, dan tabungan, Anda memiliki dua hal lain yang perlu Anda pertimbangkan:

INFLASI adalah kenaikan biaya setiap tahun yang diperlukan untuk mempertahankan standar hidup Anda. Inflasi berkurang pada 25 tahun itu. Inflasi meningkatkan biaya dan dapat membuat kekurangan lebih besar, mengurangi berapa lama tabungan Anda akan bertahan. Anda memang memiliki beberapa bantuan di sisi pendapatan karena Jaminan Sosial disesuaikan dengan peningkatan inflasi setiap tahun, tetapi umumnya inflasi adalah sebuah kekalahan.

Namun, di sisi positif, inflasi diimbangi oleh satu faktor lain:

MENGHABISKAN PENGEMBALIAN INVESTASI. Kecuali Anda menarik semua tabungan Anda ketika Anda pensiun dan memasukkannya ke kasur, Anda harus mendapatkan pengembalian dari investasi tabungan Anda. Jadi, sementara hasil investasi memberi, inflasi mengambilnya! Pertanyaannya adalah bagaimana mereka saling mengimbangi.

Perhatikan betapa rumitnya hal ini. Tujuan dari kalkulator keuangan pensiun adalah untuk memprogram hubungan rumit ini di antara berbagai faktor, membawa Anda informasi spesifik, dan memberi Anda penilaian tentang berapa lama Anda akan aman secara finansial.

APA SAJA ITU

Untuk memohon baris dari promosi penjualan populer, "tapi tunggu, masih ada lagi." Sementara pendapatan dan pengeluaran relatif dapat diprediksi, inflasi dan hasil investasi dapat berubah-ubah. Jadi, jika Anda mencoba memprediksi situasi keuangan Anda untuk pensiun 20 atau 30 tahun dan Anda tidak yakin tentang dua variabel kunci lalu apa?

Untuk menghadapi ini, beberapa kalkulator keuangan menggunakan metodologi statistik yang dikenal sebagai Monte Carlo. Saya tidak akan masuk ke pembahasan teknis tentang Monte Carlo. Namun, pengaya teknis ini, yang disertakan dalam beberapa kalkulator keuangan, mengubah segalanya. Alih-alih menanyakan pertanyaan berapa lama tabungan Anda akan bertahan, yang akan bervariasi dengan inflasi dan hasil investasi (dua tidak diketahui besar), itu mengubah pertanyaan ke "berapa probabilitas bahwa tabungan Anda akan bertahan untuk berbagai periode waktu. Misalnya , apa probabilitas bahwa mereka akan berlangsung selama 15 tahun, selama 24 tahun, dll. Monte Carlo menggunakan ketidakpastian yang diciptakan oleh volatilitas dalam inflasi dan hasil investasi untuk menghitung probabilitas ini.

THE UNKNOWNS ADALAH APA YANG MENDENGAR ANDA GILA

Bahkan dengan bantuan Monte Carlo, masih ada satu hal besar yang tidak diketahui yang merupakan inti dari masalah keuangan pensiun: Berapa lama sumber daya ini harus bertahan (yaitu berapa lama Anda akan hidup). Apa yang biasa dilakukan oleh kalkulator keuangan pensiun adalah memperkirakan berapa lama dana Anda akan bertahan. Anda perlu menebak apakah itu akan cukup mengingat umur harapan Anda. Jadi, bersih dari ini adalah menggunakan kalkulator keuangan pensiun untuk panduan umum, tetapi memahami bahwa ada batasan untuk apa alat ini dapat menyediakan.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *